リボ払いは債務整理の対象にできる？デメリットは？

リボ払いの支払い方式は、

①残高スライド方式

②定額方式

③定率方式

．．．があります。

①の残高スライド方式とは、リボ払いの残高の金額によってランク付けされ、毎月の支払い金額が増減するというタイプです。

②の定額方式とは、借金の残高とは関係なく、毎月決まった金額の支払いをするものです。

③の定率方式とは、残高に一定の割合をかけた数字の返済をする、というものです。以上、リボ払いの返済では、これらの支払い方式が採用されていることが多いです。

たとえば、3社のカード会社から総計400万の借金があり、また金利が高く（金利15%）、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

任意整理を行い、各カード会社との交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金

上記の例では、毎月の支払いが138,661円だったのが、任意整理後は、66,666円にまで減額することが出来るわけです。

なお、上記の事例とは異なりますが、2008年以前からカード会社に借金をしている人については、利息制限法の上限金利を上回る金利（15～20%以上）で借金をしているケースがあります。

その場合は利息制限法の上限金利にもとづいた「引き直し計算」をすれば、借金が大きく減る可能性がありますし、過払い金が借金を上回っていると、手元に現金が戻ってくることもあります。これが、一般的に「過払い金」と呼ばれているものです。

リボ払いの借金を任意整理をすることで、得られるメリットは、

①クレジットカードの利息（手数料）分の返済が、免除されます。

②完済までの計画が立てられる

③電話や書類による催促が止む

．．．です。

任意整理によりカード会社と和解が成立すると、リボ払いで発生していた利息分の支払いが免除されます。

カード会社から借金をすると、必ず利息が発生します。クレジットカードのキャッシングやショッピング枠の場合は、一般的に10％以上の高い利息の支払いとなります。

任意整理をすると、以後、利息分の支払いが不要となるので、返済が非常に楽になります。

上記のケースでは、クレジットカードのリボ払いを利用して借金の総額が90万円、月々の返済は5万円だったとします。

任意整理で以後の利息分の支払いが免除となり、元金のみの返済となった結果、毎月の返済額を5万円から2万円程度までに減額となります。

2つ目のメリットが、支払い期間を延期することで、リボ払いの完済まで、無理のない返済計画を立てられる点です。

リボ払いの借金を任意整理すると、支払い期間を延期することが出来ます。

任意整理後の返済期間の計画は、およそ3～5年に設定することが多いのですが、それでも苦しい場合は、カード会社によりますが、最大7年程度までの延期することが可能な場合があります。

のみならず、上記の③のメリットでも挙げましたが、電話や書類による催促が止みます。

リボ払いの場合は、利息制限法の引き直し計算をして、過払い金請求をすることはできません。

過払い金請求をすることで、借金を減額できるケースは、利息制限法を超える利息を支払っていた場合に限られます。

ところが、リボ払いの場合では、利息制限法を超える利息となっていることは、一般的にありえません。

したがって、リボ払いの場合は引き直し計算をしても残高は変わらないので、今の借金がそのまま残るのです。

ちなみに、クレジットカードにはキャッシング枠とショッピング枠が設けられています。

このショッピング枠については、あくまで立替金扱いなので、利息制限法の対象外となります。通常、この立替金手数料の年率は低く、利息制限法を超えた利息での取引は行われていないのです。

したがって、ショッピング枠では過払い金が発生しません。

クレジットカードの取引をしている人の場合、キャッシングが過払いとなっていて、ショッピングの残金が残る、ということがあります。

この場合は、キャッシングの過払い金と、ショッピングの残金を差し引いて、借金が残るかどうかチェックします。

借金が残ったら、その残金を支払い（これは一般的な任意整理と同じ）、過払い金が多ければ、その分を過払い金請求をします。