借金地獄から抜け出すためには債務整理

「借金地獄から抜け出したい！」
「債務整理とおまとめローン、どちらがいいの？」

複数のカード会社(クレジットカード会社、消費者金融、銀行)から借金をしている状態のことを「多重債務」といいます。多重債務が4社、 5社と増えていくと、利息が増え、雪だるま式に借金が増えることで借金地獄に陥ってしまいます。

このような借金地獄から抜け出すための手段として任意整理、個人再生、自己破産などの「債務整理」や銀行からの「おまとめローン」が挙げられます。

本ページでは、借金地獄から脱却するための手段について詳しくご説明します。

2社以上のカード会社から借金をしていることを多重債務といいます。

多重債務を抱える人は、多くの場合、あるカード会社からの借金が返済できなくなり、その返済のために他のカード会社からも借金をしてしまうことで、借金が雪だるま式に増えていってしまいます。

カード会社からの借金には年利15〜18％と高額な利息がつきます。そのため、複数のカード会社から借金をしていると、いくら返済しても完済できない借金地獄に陥ってしまいます。

なかには、4社、5社と多くのカード会社から借金をし、利息の返済だけでも首が回らず、元本の減らない借金を何年もひたすら返している人もいます。

借金地獄に陥り、月々の借金の返済が難しくなると、返済を滞納してしまう人もいるでしょう。

借金の返済を滞納してしまうと、カード会社に支払うべき金額がさらに高くなってしまいます。なぜなら、利子だけでなく「遅延損害金」が発生してしまうからです。

遅延損害金とは、借金の返済を期日までにできなかったことによる罰金のようなものです。カード会社からの借金の場合、遅延損害金の相場は20％程度です。

また、遅延損害金が発生してもなお支払いを滞らせていると、カード会社から借金の一括請求書が送られてきたり、支払いに対する裁判を起こされたりしてしまうこともあります。

任意整理とは、借金の利息をカットする債務整理のことです。

あなたの代理となる弁護士とカード会社との直接交渉によって行われるため、裁判所を通さず、裁判を起こさずに債務整理ができます。

そのため、手続きはほとんど弁護士がやってくれますし、裁判を行った記録である「官報」にあなたの個人情報が載ることもありません。

また、任意整理は利息カットを交渉する借金を自分で選択することができます。

借金地獄の原因となる借金だけを任意整理し、奨学金などの保証人がいる借金や、住宅ローンなど生活に必要なものを担保に借りている借金は任意整理せず、今までどおり返済していくということもできます。

つまり、比較的生活に弊害がなく行える債務整理といえるでしょう。

司法書士も債務整理の中で任意整理という手続きを代理することが可能ですが、司法書士には扱える案件に制限があります。

司法書士は、あなたの債務額（借金）が1社につき140万円以下でしたら請け負ってくれますが、それ以上なら弁護士でしか扱えない案件になります。

債務整理の最も大きなメリットは、借金の減額・免除が叶うことです。

借金総額が多すぎる、収入が少ないなど、どう頑張っても完済が難しいという場合、債務整理を検討すべきといえます。

これまで述べてきたように、債務整理にはたくさんの種類がありますので、自分にあった債務整理は何なのか、迷ったら弁護士事務所で相談してみるとよいでしょう。

一方、債務整理の大きなデメリットとしては、個人信用情報のブラックリスト入りが挙げられます。個人信用情報がブラックリスト入りしてしまうと、新たな借金はもちろん、クレジットカードの使用・作成が一定期間できません。

ただし、例外として、すでに完済している借金など返済の残らない過払い金返還請求だけを行う場合は、カード会社側の落ち度であるため、ブラックリストに載ることはありません。

借金地獄から抜け出す手段として「おまとめローン」が挙げられることがあります。

おまとめローンとは、多重債務を1つのカード会社に一本化することで、借金の負担を軽減するというものです。

多重債務が一本化されれば、借金残高が見える化し、返済計画が立てやすくなると考えられています。

しかし、おまとめローンは借金総額が多い人や、借金を計画的に返せない人にとっては、あまり有効な解決策にならない可能性があります。

おまとめローンを行っているカード会社の多くは銀行です。銀行は消費者金融やクレジットカード会社よりも金利が低く、限度額が高いという特徴を活かし、おまとめローンを行っています。

まず、銀行は消費者金融やクレジットカード会社より金利が低いです。具体的には、消費者金融やクレジットカード会社が年利15〜18%が相場であるのに対し、銀行は年利4〜15%程度が相場です。

そのため、消費者金融やクレジットカード会社から借金をするより、利息が低くなることが多く、おまとめローンにすることで返済額が大きく減ったように感じられます。

ただし、任意整理などの債務整理のように、利息が0になるわけではないため、引き続きそれなりの額の利息を支払っていくことには変わりありません。

また、月々に支払える返済額が少なければ、借金を一本化することでそれだけ返済期間がかかるので、かえって利息が増え、返済総額が膨れてしまうケースもあります。

次に、銀行から借金は、消費者金融やクレジットカード会社より限度額が高いので、多くの場合、複数のカード会社からの借金を一本化することができます。

しかし、カード会社からの借金が常習化している人の中には、借金の返済を一本化するためにおまとめローンを利用したにもかかわらず、消費者金融やクレジットカード会社からも再び借金をしてしまい、再度多重債務に陥ってしまう人もいます。

カード会社からの借金を自分の意志でやめる自信がないのであれば、債務整理のように法的に借金を制限したほうが、計画的に返済できるといえます。