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任意整理後すぐに住宅ローンの審査が通った人はいるのか?

司法書士とパラリーガル

「任意整理した直後に住宅ローンの審査に通ったっていう情報を見つけたのだけど本当?」

このようなご質問を受けることは多々ありますが、結論として、「そういう人もいるでしょう」という回答になります。

しかし、一般的には、任意整理後すぐに住宅ローンの審査が通ることは不可能に近いと考えておいたほうがよいでしょう。

なぜなら、任意整理をすると「ブラックリスト」という状態になり、これが本当に住宅ローンの審査では大きく影響を及ぼすのです。

任意整理直後に住宅ローン審査に通ったのは奇跡に近い

任意整理をすると、個人信用情報機関に任意整理をした事実が登録されることになります。

いわゆる、ブラックリストという状態です。

殆どの金融機関(銀行・クレジットカード会社・消費者金融など)は、個人信用情報機関に登録されている内容を1つの審査基準とし、ブラックリストであると判明すると一様に審査に通さない傾向があります。

任意整理している人は、「返済能力が無い」ということで、返ってこないリスクを考慮し審査に通さないというわけです。

しかも住宅ローンは高額ですし、返済期間が長期に渡りますので、金融機関は余計にリスクを避けようとするのです。

このように、任意整理をしてブラックリスト状態であるうちは、何かの手違い(金融機関が任意整理した事実を見落としたなど)が無い限り住宅ローンは組めないと考えておきましょう。

なぜ任意整理直後に住宅ローンの審査に通った人がいるのか?

たしかに、任意整理直後に住宅ローンの審査に通ったという情報や体験談は、インターネット上に存在するため、期待させてしまっているのかもしれません。

ここで、あくまでも想定にはなりますが、いくつか可能性を模索していきましょう。

可能性としては3つあるのかなと思います。

①金融機関が個人信用情報機関の登録内容を見落とした

金融機関は、住宅ローンの審査でまずブラックリスト状態なのかどうかで足切りをします。

ここで個人信用情報機関の確認を怠ったり、見間違えた場合、ホワイトな人と判断してしまい、経済状況や勤続年数などの他の審査基準を満たしているからということで、住宅ローンの審査を通してしまったということが考えられます。

しかし、金融機関は、ブラックリストであるかどうかは非常に神経を尖らせているため、そのようなミスは考えにくいでしょうから、可能性はゼロではないものの、やはり無理があるでしょう。

②任意整理した債権者が個人信用情報機関に登録する時期が遅れた

任意整理を依頼すると、受任通知というものを債権者(任意整理するところ)に送付します。

受任通知とは、依頼した事務所が任意整理を請け負ったことを債権者に知らせるものですが、受任通知を債権者が受け取ると同時に個人信用情報機関にブラックリスト登録するようになります。

一般的にはこのような流れなのですが、稀に債権者が個人信用情報機関にブラックリスト登録をすることが遅れることがあるようです。

債権者が登録をしていなければ、ブラックリスト状態にはならないため、この瞬間に住宅ローンの申請をしていれば、住宅ローンの審査に通ってしまうというわけです。

このようなケースは、殆ど無いものの、①に比べると可能性としては少し高いのではないでしょうか。

③任意整理後に劇的に経済状況が変化した

金融機関は、利息を含めて返済してもらえるのであれば貸し付けた方がよいです。

つまり、ブラックリスト状態であったとしても、しっかりと返済してもらえると判断すれば住宅ローンの審査を通した方が良いわけです。

ここでやはり、判断基準となるのが「返済能力」です。

これまでの収入状況から一変し、転職によって2倍の収入になったりすると、返済していける見込みがでてきます。

ただ、勤続年数も審査基準の1つなので、単純に収入が劇的に増えたとしても、継続してその収入を得られなければ返ってこないリスクが出てくるため、審査に通るのは難しいかもしれません。

つまり、「安定した収入の上昇」が認められれば、任意整理直後であっても住宅ローンの審査に通る可能性がでてきます。

例えば、【1部上場企業へに転職している】、【公務員に転職している】などは、安定性が認められるため、任意整理直後であっても住宅ローンの審査に通る可能性は少し上がるのではないでしょうか。

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