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楽天カードを債務整理(任意整理)するとどうなる?

司法書士とパラリーガル

「楽天カードの借金を任意整理するど、どうなるのかな?」

ネットでおなじみの楽天。そのクレジット事業で行っているサービスが「楽天カード」です。

ポイント還元サービスなども充実しており、とても使いやすいカードローンなので、利用している人も少なくないでしょう。

中にはリボ払いに設定してキャッシング枠やショッピング枠で借金をかなねた結果、利息が膨れ上がり返済が大変になっているという人もいるようです。

もし楽天カードでの借金の返済が難しくなった場合、任意整理を検討すべきです。

今回は楽天カードで任意整理すると、どうなるのか?どのようなメリットやデメリットがあるのか?について詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

もし楽天カードでリボ払い設定をして、ショッピング枠で60万円、キャッシング枠で40万円の計100万円、他のカード会社からも計100万円、計200万円の借金があり、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

借金

200万円

金利

15%

支払い回数

36

将来金利含めた想定の返済総額

2,495,916

毎月の支払い

69,331

なんと利息分だけで495,916円もあったのですね。

これが任意整理を行い、楽天カードと他カード会社との交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金 

借金の総額

200万円

金利

0%

交渉前との差分

495,916
交渉により免除となった部分(将来利息分)

任意整理後の

支払い回数

60

(およそ5年計画)

毎月の支払い

33,333

上記の例では、毎月の支払いが69,331円だったのが、任意整理後は、33,333円にまで減額することが出来るわけです。

楽天カードを任意整理するメリットは?

楽天カードでは任意整理をすると、10年(120回)の分割払いを承諾してもらえる可能性もあります。

336回の分割払いが一般的なことを考えると、格段に返済しやすいですね。

ここまで支払いの条件のハードルが低いと、とても返済がしやすいですね。

また楽天カードは第三者に知られずに任意整理しやすいとも言われています。

楽天カードを任意整理するデメリットは?

一方でデメリットはあるのでしょうか?

まずはじめに覚悟しないといけないのはブラックリストに載ってしまうという点です。

任意整理の手続きをとると、信用情報機関の管理する情報に、その事実が登録されます。

その為、以後5年間はローンやクレジットカードの利用は難しくなります。

もうひとつのデメリットが、楽天カードを使えなくなるという点です。

これはブラックリスト状態から解除されたとしても変わりません。

信用情報機関以外にも、会社が独自に記録を残しているのです。

一度任意整理をした過去があるのですから、再度楽天カードに申し込んでも審査に通らない可能性が高いのです。

楽天カードを任意整理する時の注意点

ネットで有名な楽天グループの「楽天カード」ですが、任意整理するとどのような対応をとってくるのでしょうか?

傾向としては60回払い(5年)の条件であれば、比較的早期に和解が可能です

また、それ以外の債務整理(個人再生や破産)についても難癖をつけてくるようなことはないといわれています。

ちなみに以前(20116月まで)は「楽天KC」というカードで借入していた人も少なくないでしょう。

楽天KC時代に借入をしている人は過払い金が発生している可能性があるので要チェックです。

ただし現在は、楽天とKC(国内信販のキャッシング枠)は分離しており、楽天KCはJトラストへ売却しています。

分離後の楽天カードから借入をしていたとしても過払い金が発生することはありません。

また楽天銀行での借入を債務整理した場合でも、その交渉先は楽天カードとなります。

楽天カードで任意整理したら?

楽天カードでの借金を任意整理すると、どのような状況になるのか、下記にて整理いたします。

和解の条件

5年分割60回払い

利息分のカット

カットされる

滞納している場合

悪影響なし

過払い金の有無

なし

楽天カードでの返済を滞納すると?

楽天カードの返済を滞納させると、

①楽天カード使用停止

②損害遅延金発生

③楽天カード強制解約とブラックリストの掲載

④保証会社から一括請求がくる

...とエスカレートしていき、最終的には裁判所の決定により強制執行、つまり給料や口座、財産の差し押さえとなります。

注意したいのが②の損害遅延金です。

もしキャッシングで50万以上の借金がある場合は、一月で1万円以上の損害遅延金となることもありえます。

また④の一括請求については、支払えない場合はそのまま強制執行という流れになります。

もし楽天カードでショッピングやキャッシングを使いすぎており、返済が難しい状況になっているのであれば一刻も早く、専門家に相談するべきでしょう。

楽天カードの任意整理の流れ

楽天カードを任意整理する際の流れを、下記に整理いたします。

弁護士や司法書士に依頼する

任意整理する際に重要なポイントの一つが、「個人で行わない」という点です。

個人でやると楽天カード側がまともに相手にしなかったり、和解の条件が不利になったりする可能性が高いのです。

なので任意整理する場合は、弁護士や司法書士などの専門家に依頼するのが一般的です。

まず、インターネットなどで事務所を検索して問い合わせましょう。

問い合わせフォームや電話などで状況を軽く話して、実際に対面で相談するという流れになります。

相談して「この人なら任せられる」と感じたら依頼しましょう。

なお依頼する際は、楽天カードの他に身分証明書や印鑑、すべてのクレジットカードの提出が必要です。

その後「委任状」にサインして正式に依頼することになります。

楽天カードに受任通知を送る

依頼された専門家は、楽天カード宛に「受任通知」を送ります。

受任通知とは、あなたが任意整理する意思をもって専門家に依頼したことを、楽天カードに示すことです。

受任通知を受け取った楽天カードはあなたへの取立てや督促ができなくなります。

交渉・和解

依頼した専門家が楽天カードと交渉を行います。

上記でご説明した通り、任意整理では利息や手数料を全額カットした上で、5年計画の分割払いを条件に和解となるケースが多いですが、場合によっては10年の長期分割も呑んでくれることがあります。

依頼費用支払い

交渉している間に、先払いで依頼費用を支払います。相場としては1業者につき35万円ほどです。

支払いが厳しい場合は、分割払いで支払います。

返済

楽天カードと和解が成立したら、翌月から借金の返済が開始されます。

支払い先は、楽天カードの指定口座となります。

当然ですが支払いの遅延や滞納は絶対NGです。和解が取り消される場合もあります。

まとめ

本棚とペン

今回は、楽天カードの借金を任意整理するとどうなるのか?について詳しく解説しました。

楽天カードは比較的和解しやすく、また最大10年間の分割払いも承諾してくれる可能性があります。

任意整理をすれば将来利息や遅延損害金も免除となるので、その後の返済が非常に楽になります。

もし借金で悩んでいるのであれば、一度専門家へ相談に行って任意整理を検討することをお勧めいたします。

  • 楽天カードの任意整理の和解条件は原則、5年分割60回払い。最大10年分割120回払いも承諾される可能性もある
  • 楽天カードの支払いを滞納し続けると、強制執行により財産の差し押さえになる可能性もあ・楽天カードの借金を任意整理すると、その後楽天カードを使えなくなる可能性が高い
  • 任意整理をする際は、専門家に依頼することが重要

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