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レイクを債務整理(任意整理)するとどうなる?

弁護士とパラリーガル

レイクは新生銀行をバックとした消費者金融サービスです。

平成22年に規制された総量規制により、多くのカード会社が年収の3分の1を超える貸付ができなくなりましが、銀行であれば3分の1を超える貸付を行うことができることから、新生銀行に変更しています。

中にはレイクのキャッシングにより借金を重ねて、利息が膨れ上がり返済が大変になっているという人もいるようです。

そんなときは任意整理を検討しましょう。

ただし任意整理にはメリットとデメリットがあるので、自分にとって適切な対応はどれか?をきちんとおさえることが重要です。

今回はレイクで任意整理すると、どうなるのか?どのようなメリットやデメリットがあるのか?について詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

もしレイクから計100万円、他のカード会社からも計150万円、計250万円の借金があり、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

借金

250万円

金利

15%

支払い回数

36

将来金利含めた想定の返済総額

3,119,868

毎月の支払い

86,663

なんと利息分だけで619,868円もあったのですね。

これが任意整理を行い、レイクと他カード会社との交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金

借金の総額

250万円

金利

0%

交渉前との差分

619,868
交渉により免除となった部分
(将来利息分)

任意整理後の

支払い回数

60

(およそ5年計画)

毎月の支払い

41,666

上記の例では、毎月の支払いが86,663円だったのが、任意整理後は、41,666円にまで減額することが出来るわけです。

レイク(新生銀行)を任意整理するメリット・デメリット

レイクの借金を任意整理すると、どのようなメリットやデメリットがあるのでしょうか?

下記にて整理いたします。

レイク(新生銀行)を任意整理するメリット

弁護士や司法書士などの専門家に任意整理を依頼すると、受任通知をレイクに送ることとなります。

受任通知を受け取ったレイクは、以後あなたに対して督促や連絡をすることができなくなるので、督促の電話や郵送などもストップします。

これで精神的に楽になることができます。

また任意整理では裁判所を介さずに、カード会社を選んで直接交渉をするという性質から、連帯保証人がある債権は除外することで、迷惑をかけずに済ませることもできます。

そのほか、家族や会社には秘密手続きを済ませることができる点も大きなメリットです。

過払い金が発生している可能性も

レイクで2008年以前からカード会社に借金をしている人については、利息制限法の上限金利を上回る金利(1520%以上)で借金をしているケースがあります。

じつはレイクも2008年以前までは29.2%のグレーゾーン金利での貸付をおこなっていたのです。

その場合は利息制限法の上限金利にもとづいた「引き直し計算」をすれば、借金が大きく減る可能性がありますし、過払い金が借金を上回っていると、手元に現金が戻ってくることもあります。

これが、一般的に「過払い金」と呼ばれているものです。

もし過払い金があれば借金の元本から差し引いて減額できます。

レイク(新生銀行)を任意整理するデメリット

レイクの借金を任意整理することによるデメリットはあるのでしょうか?

それはブラックリストに載ってしまうという点です。

任意整理の手続きをとると、信用情報機関の管理する情報に、その事実が登録されます。

その為、以後5年間はローンやクレジットカードの利用は難しくなります。

その他、引越しの際の保証会社の審査が落ちたり、携帯電話の新規買い替え・分割払いもできなくなります。

レイク(新生銀行)で任意整理する時の注意点

レイク(新生銀行)はもともとは消費者金融業者でしたが、新生銀行に吸収後は「銀行系の消費者金融業者」というポジションになっています。

銀行系ということもあり、任意整理の交渉も比較的スムースに進められることが多いです。

ただ、任意整理で和解に至るまでにはいくつかハードルがあります。

取引状況が悪いケース(遅延や滞納がある、短期の借入など)では、将来利息がすべて免除にならないこともあります。

もうひとつ、任意整理後の分割払いの期間については、あなたの支払い状況に応じて条件が変わってきますが原則は5年間60回払いまでという条件になりやすいです。

ただし、返済能力に応じてそれ以上の期間延期(6年など)も承諾する可能性があります。

レイク(新生銀行)で任意整理したら?

レイク(新生銀行)での借金を任意整理すると、どのような状況になるのか、下記にて整理いたします。

和解の条件

(原則)5年分割60回払い

利息分のカット

カットされる

滞納している場合

任意整理可能

(未払い金の分割払いの回数は交渉次第)

過払い金の有無

可能性あり

レイク(新生銀行)の任意整理の流れ

レイクの借金を任意整理する際の流れを、下記に整理いたします。

弁護士や司法書士に依頼する

任意整理する際に重要なポイントの一つが、「個人で行わない」という点です。

個人でやるとレイク側がまともに相手にしなかったり、和解の条件が不利になったりする可能性が高いのです。

なので任意整理する場合は、弁護士や司法書士などの専門家に依頼するのが一般的です。

まず、インターネットなどで事務所を検索して問い合わせましょう。

問い合わせフォームや電話などで状況を軽く話して、実際に対面で相談するという流れになります。相談して「この人なら任せられる」と感じたら依頼しましょう。

明朗会計であるかどうかも重要なポイントです。

なお依頼する際は、レイクの他に身分証明書や印鑑、すべてのクレジットカードの提出が必要です。

その後「委任状」にサインして正式に依頼することになります。

レイクに受任通知を送る

依頼された専門家は、レイクに「受任通知」を送ります。

受任通知とは、あなたが任意整理する意思をもって専門家に依頼したことを、レイクに示すことです。

受任通知を受け取ったレイクはあなたへの取立てや督促ができなくなります。

交渉・和解

依頼した専門家がレイクと交渉を行います。

上記でご説明した通り、任意整理では利息や手数料を全額カットした上で、5年計画の分割払いを条件に和解となるケースが多いですが、場合によっては6年の長期分割も呑んでくれることがあります。

依頼費用支払い

交渉している間に、先払いで依頼費用を支払います。

相場としては1業者につき35万円ほどです。

支払いが厳しい場合は、分割払いで支払います。

なお、それまでの毎月おこなっていたレイクへの支払いは受任通知を送っている時点でストップ扱いとなるので、2重の支払いにはなりません。

返済

レイクと和解が成立したら、翌月から借金の返済が開始されます。

支払い先はレイクの指定口座となります。

なお、ここまででおよそ4ヶ月ほどかかるのが一般的です。

当然ですが支払いの遅延や滞納は絶対やめましょう。

和解が取り消される場合もあります。

まとめ

本棚とペン

レイクは以前は知名度の高いサラ金業者の一つでしたが、2008年に新生銀行に吸収されて、銀行系のサービスとして昔より審査が厳しくなったものの、信頼感もアップしました。

2008年以前のレイクで借金をした人の中には、過払い金が発生しているケースもあります。

その場合は請求先は新生銀行ということになります。

ただし、あなたが個人でレイクと交渉するのは現実的ではありません。

任意整理をする際は、きちんと債務整理に強い、弁護士や司法書士などの専門家を雇うことが重要です。

任意整理をすれば将来利息や遅延損害金も免除となるので、その後の返済が非常に楽になります。

もし借金で悩んでいるのであれば、専門家へ相談に行って任意整理を検討しましょう。

  • レイクの任意整理の和解条件は(原則)5年分割60回払い
  • 取引状況が悪いケース(遅延や滞納がある、短期の借入など)では、将来利息がすべて免除にならないこともある
  • 任意整理でレイクと和解するまでに要する期間は約4ヶ月ほど
  • 任意整理をする際は、専門家に依頼することが重要

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