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エポスカードを債務整理(任意整理)するとどうなる?

弁護士とパラリーガル

「エポスカードの借金を任意整理するど、どうなるのかな?」

エポスカードは、入会費年会費無料、丸井グループの提携店を利用する際にお得になる還元ポイント制や優遇サービス、VISAとの連携など、さまざまな特典やメリットのあるカードです。

また審査が通りやすいことでも知られており、幅広いユーザー層に支持されています。

以前はレーゾーン金利での貸付を行っていたので過払い金が発生するケースもあります。

今回はエポスカードで任意整理すると、どうなるのか?どのようなメリットやデメリットがあるのか?について詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

もしエポスカードからショッピング枠で50万、キャッシング枠で100万円の計150万円、他のカード会社からも計150万円、計300万円の借金があり、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

借金

300万円

金利

15%

支払い回数

36

将来金利含めた想定の返済総額

3,743,856

毎月の支払い

103,996

なんと利息分だけで743,8566円もあったのですね。

これが任意整理を行い、エポスカードと他カード会社との交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金

借金の総額

300万円

金利

0%

交渉前との差分

743,856
交渉により免除となった部分
(将来利息分)

任意整理後の

支払い回数

60

(およそ5年計画)

毎月の支払い

50,000

上記の例では、毎月の支払いが103,996円だったのが、任意整理後は、50,000円にまで減額することが出来るわけです。

エポスカードを任意整理するメリット・デメリット

エポスカードを任意整理するメリットやデメリットについて下記に整理いたします。

エポスカードを任意整理するメリット

弁護士や司法書士などの専門家に任意整理を依頼すると、専門家は受任通知をエポスカードに送付します。

受任通知を受け取ったエポスカードは、あなたに対して督促・連絡の一切をすることができなくなります。

しつこい督促の電話や郵送などもストップするので、精神的に楽になれますね。

また任意整理ではカード会社を選んで直接交渉できる点もメリットです。

住宅ローンはもちろん、連帯保証人付の借入契約は整理対象から外すことも出来るので、他人に迷惑をかけずに済ませることもできます。

そのほか、家族や会社には秘密手続きを済ませることができる点も大きなメリットです。

過払い金が発生している可能性も

2008年以前から借入をしている人については、利息制限法の上限金利を上回る金利(1520%以上)で借金をしているケースがあります。

エポスカードは2008年以前まではグレーゾーン金利(29.2%)での貸付をおこなっていたので、過払い金が発生しているかもしれません。

現在は「20%以上の金利は違法なので、過剰に支払われた分は返還しないさい」ということになっています。

20106月からは、この規制が全面的に施行され、多くの消費者金融は、利用者に過払い金を返還しなくてはならなくなっています。

利息制限法の上限金利にもとづいた「引き直し計算」をして、過払い金が借金を上回っていると、手元に現金が戻ってくることもあります。

これが、一般的に「過払い金」と呼ばれているものです。

もし過払い金があれば借金の元本から差し引いて減額できます。

原因を問われない

借金の原因を問われないという点も任意整理のメリットのひとつに挙げられます。

自己破産では借金の理由によっては免責が受けられないという事態もありません。(浪費やギャンブルなどによる借金が該当します)

したがって、もし浪費やギャンブルの資金のためにエポスカードで借入をしていたとしても、問題なく任意整理することができるのです。

エポスカードを任意整理するデメリット

エポスカードの借金を任意整理することによるデメリットはあるのでしょうか?

それはブラックリストに載ってしまうという点です。

任意整理の手続きをとると、信用情報機関の管理する情報に、その事実が登録されます。

その為、以後5年間はローンやクレジットカードの利用は難しくなります。

その他、引越しの際の保証会社の審査が落ちたり、携帯電話の新規買い替え・分割払いもできなくなります。

もう一つは、最低限の返済能力が必要である、という点も留意しましょう。

例えば上記の例でいえば、毎月50,000円は返済していく必要があるので、それが可能なだけの収入がないと任意整理できません。

エポスカードで任意整理する時の注意点

審査にも通りやすく、幅広いユーザー層を持つエポスカードですが、任意整理するとどのような対応をとってくるのでしょうか?

傾向としては、比較的早期に和解が可能であるといわれています。

任意整理の交渉も比較的スムースに進められることが多いです。

将来利息や遅延損害金、手数料などをカットした上で、5年間60回払いが多いです。

ただ、あなたの取引状況(滞納の有無など)や返済能力、交渉次第では8年間96回払いを承諾してもらえる可能性もあるようです。

エポスカードで任意整理したら?

エポスカードでの借金を任意整理すると、どのような状況になるのか、下記にて整理いたします。

和解の条件

5年分割60回払い(8年まで延期可)

利息分のカット

カットされる

滞納している場合

任意整理可能

過払い金の有無

あり

エポスカードの任意整理の流れ

エポスカードの借金を任意整理する際の流れを、下記に整理いたします。

弁護士や司法書士に依頼する

任意整理する際に重要なポイントの一つが、「自分ひとりでは行わない」という点です。

個人でやるとエポスカード側がまともに相手にしなかったり、交渉の際にやりこめられて和解の条件が不利になったりする可能性が高いのです。

なので任意整理する場合は、必ず弁護士や司法書士などの専門家に依頼しましょう。

まずインターネットなどで事務所を検索して問い合わせをして、メールや電話などで状況を軽く説明し、実際に対面で相談するという流れになります。

相談して「この人なら任せられる」と感じたら依頼しましょう。

なお依頼する際は、身分証明書や印鑑、エポスカードの他にすべてのクレジットカードの提出が必要です。

その後「委任状」にサインして正式に依頼することになります。

エポスカードに受任通知を送る

依頼された弁護士や司法書士は、エポスカードに「受任通知」を送ります。

受任通知とは、あなたが任意整理する意思をもって専門家に依頼したことを、エポスカードに示すことです。

受任通知を受け取った後、エポスカードはあなたへの取立てや督促ができなくなります。

交渉・和解

依頼した専門家がエポスカードと交渉を行います。

上記でご説明した通り、任意整理では利息や手数料を全額カットした上で、5年計画の分割払いを条件に和解となるケースが多いですが、場合によっては8年の長期分割も呑んでくれることがあります。

依頼費用支払い

交渉している間に、先払いで依頼費用を支払います。

相場としては1業者につき35万円ほどです。

それに加えて減額報酬が何割か追加される場合もあります。

支払いが厳しい場合は、分割払いで支払います。

返済

エポスカードと和解が成立したら、翌月から借金の返済が開始されます。

支払い先はエポスカードの指定口座となります。

当然ですが支払いの遅延や滞納は絶対やめましょう。

和解が取り消される場合もあります。

まとめ

本棚とペン

エポスカードは、丸井グループの豊富な資金をバックに運営されているため、任意整理の交渉はスムースに進むことが多いです。

任意整理をすれば将来利息や遅延損害金も免除となるので、その後の返済が非常に楽になりますよ。

もし借金で悩んでいるのであれば、一度弁護士や司法書士へ相談に行って任意整理を検討することをお勧めいたします。

  • エポスカードの任意整理の和解条件は原則、5年分割60回払い。最大8年分割96回払いも承諾される可能性もある
  • 任意整理を検討する際、最低限の返済能力は必要である点は十分に留意すること
  • 任意整理でエポスカードと和解するまでに要する期間は約3ヶ月ほど
  • 任意整理をする際は、専門家に依頼することが重要

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