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アイフルを債務整理(任意整理)するとどうなる?

弁護士とパラリーガル

「アイフルを任意整理するど、どうなるのかな?」

非銀行系の消費者金融でも最大手がアイフルです。

キャッシングを利用している人の大半がアイフルを使っているといっても過言ではないでしょう。

キャッシングからショッピングまで幅広いサービスを展開しています。

人気のキャッシングローンは借入の審査のハードルも低く、年利4.5%から18%です。

中にはアイフルで借金をかなねた結果、利息が膨れ上がり返済が大変になっているという人もいるようです。

もしアイフルでの借金の返済が難しくなった場合、任意整理を検討すべきです。

今回はアイフルで任意整理すると、どうなるのか?どのようなメリットやデメリットがあるのか?について詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

もしアイフルから計150万円、他のカード会社からも計150万円、計300万円の借金があり、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

借金

300万円

金利

15%

支払い回数

36

将来金利含めた想定の返済総額

3,743,856

毎月の支払い

103,996

なんと利息分だけで743,8566円もあったのですね。

これが任意整理を行い、アイフルと他カード会社との交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金

借金の総額

300万円

金利

0%

交渉前との差分

743,856
交渉により免除となった部分
(将来利息分)

任意整理後の

支払い回数

60

(およそ5年計画)

毎月の支払い

50,000

上記の例では、毎月の支払いが103,996円だったのが、任意整理後は、50,000円にまで減額することが出来るわけです。

アイフルを任意整理するメリット・デメリット

アイフルを任意整理すると、どのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか?下記にて整理いたします。

整理対象を選べる

任意整理のメリットの一つに、整理する対象のカード会社を選択できる、という点が挙げられます。

このメリットにより、例えば住宅ローンや自動車ローンはそのままの状態で、他の借金を整理することができるのです。

もしこれが個人再生や自己破産だった場合は、住宅ローンや自動車ローンも強制的に整理対象になり、ローンの返済が済んでいない場合は、家や自動車を没収されることになります。

任意整理ではそのような心配をする必要がありません。

なのでもし住宅ローンの返済が済んでいなくてもアイフルだけを任意整理すれば問題解決できる訳です。

もう一つ、給与口座に指定している銀行も整理対象となった場合、口座が凍結されて給料が引き出せない状態になります。

もしこのようなケースが想定される場合は、あらかじめその銀行は整理対象から除外するという対処が必要です。

家族や会社に秘密で手続きができる

もうひとつ、任意整理の大きなメリットは、家族や会社には秘密で手続きを済ますことができるという点です。

任意整理は裁判所を介さず、直接カード会社と交渉して、穏当に問題解決ができる為です。

また弁護士や司法書士などの専門家を雇うことで受任通知をアイフルに送ることとなります。

受任通知を受け取ったアイフルは、以後あなたに対して督促や連絡をすることができなくなります。

督促の電話や郵送などもストップします。

アイフルでの借金で困っているという事実を、家族や会社に知られたくないと思っている人にとっては大きなメリットですね。

過払い金が発生している可能性も

アイフルで2008年以前からカード会社に借金をしている人については、利息制限法の上限金利を上回る金利(1520%以上)で借金をしているケースがあります。

アイフルも2008年以前までは29.2%のグレーゾーン金利での貸付をおこなっていたのです。

その場合は利息制限法の上限金利にもとづいた「引き直し計算」をすれば、借金が大きく減る可能性がありますし、過払い金が借金を上回っていると、手元に現金が戻ってくることもあります。

これが、一般的に「過払い金」と呼ばれているものです。もし過払い金があれば借金の元本から差し引いて減額できます。

借金の原因は不問

自己破産と違い、任意整理では借金の原因・理由は問われません。

例えば自己破産では借金の理由がギャンブルや浪費、損害賠償などの違反に起因している場合は、免責不許可事由に当たり、手続きができないことになっています。

なのでアイフルの借金がギャンブルの為だった場合はその借金は免責されないことになります。

任意整理では破産手続きの免責不許可事由のような規制はありません。

ギャンブルでも浪費でも、整理対象として手続きすることが可能です。

アイフルを任意整理するデメリットは?

それでは任意整理にはデメリットはないのでしょうか?

まず、ブラックリストに載ってしまう点は、大きなマイナスです。

任意整理をすると個人信用情報にその事実が登録され、それから5年間は、銀行のローンやクレジットカードを利用できなくなります。

その他、引越しの際に保証会社を利用することもできなくなりますし、携帯電話の新規買い替え・分割払いもできなくなります。

もうひとつのデメリットが、アイフルを使えなくなるという点です。

これはブラックリスト状態から解除されたとしても変わりません。

信用情報機関以外にも、アイフルが独自に記録を残しているのです。

任意整理をした過去があるのですから、もう一度アイフルに申し込んでも審査に通らない可能性が高いのです。

アイフルで任意整理する時の注意点

アイフルは任意整理するとき、どのような対応をとってくるのでしょうか?

基本的には任意整理の交渉に応じてくれます。

非銀行系ではあるものの、業界最大手なのでブランディングには気を使っているようです。

悪態をついて、交渉をこじらせるといったことはありません。

取引履歴の取り寄せも問題なく行えます。

任意整理といっても、すくなくとも元本は回収できる訳で、アイフル側にもメリットがないわけではないのです。

アイフル側からすれば、債権者が自己破産や個人再生をされるよりはずっとマシだからです。

分割払いの期間については、通常は3年間36回払い、最長5年間60回払いまでなら応じる傾向にあります

また滞納金があったり、短期借入だった場合でも、将来利息は免除してくれます。

ただし、遅延損害金が発生しているケースでは、免除されない傾向にあるようです。

これはあなたの取引状況の善し悪し次第となります。

過払い金は全額返還されない?

過払い金についてはどうでしょうか?現在の傾向としては、全ては返還されないケースが少なくないようです

5割なら返還してもらえるケースもあるのですが、交渉によりそれ以下ということもありえます。

これはアイフルの経営状況の悪化などが背景にあります。

もし交渉のみでは解決できないようであれば訴訟を起こして争うしかありません。

その場合は、裁判費用などの追加費用を払ってでもリターンを得られるか、慎重に検討する必要があるでしょう。

アイフルで任意整理したら?

アイフルの借金を任意整理すると、どのような状況になるのか、下記にて整理いたします。

和解の条件

(最長)5年間60回払い

利息分のカット

カットされる

滞納している場合

任意整理可能

過払い金の有無

あり

アイフルの任意整理の流れ

アイフルの借金を任意整理する際の流れを、下記に整理いたします。

弁護士や司法書士に依頼する

任意整理する際に重要なポイントの一つが、「自分ひとりではやらない」という点です。

個人でやるとアイフル側がまともに相手にしなかったり、和解の条件が不利になったりする可能性が高いのです。

なので任意整理する場合は、弁護士や司法書士などの専門家に依頼しましょう。

まず、インターネットなどで事務所を検索して問い合わせて、メールや電話などで状況を軽く話して、実際に対面で相談するという流れになります。

相談して「この人なら任せられる」と感じたら依頼しましょう。

なお依頼する際は、アイフルの登録情報の他に身分証明書や印鑑、すべてのクレジットカードの提出が必要です。

その後「委任状」にサインして正式に依頼することになります。

アイフルに受任通知を送る

依頼された専門家は、アイフルに「受任通知」を送ります。

受任通知とは、あなたが任意整理する意思をもって専門家に依頼したことを、アイフルに示すことです。

受任通知を受け取ったアイフルはあなたへの取立てや督促ができなくなります。

交渉・和解

依頼した弁護士や司法書士がアイフルと交渉を行います。

上記でご説明した通り、任意整理では利息や手数料を全額カットした上で、最大560回払いの分割払いを条件に和解となるケースが多いです。

依頼費用支払い

交渉している間に、先払いで依頼費用を支払います。

相場としては1業者につき35万円ほどです。支払いが厳しい場合は、分割払いで支払います。

なお、それまでの毎月おこなっていたアイフルへの支払いは受任通知を送っている時点でストップ扱いとなるので、2重の支払いにはなりません。

返済

アイフルと和解が成立したら、翌月から借金の返済が開始されます。

支払い先はアイフルの指定口座となります。

なお、ここまででおよそ3ヶ月ほどかかるのが一般的です。

当然ですが支払いの遅延や滞納は絶対やめましょう。

和解が取り消される場合もあります。

まとめ

本棚とペン

アイフルは返済が滞納すると督促の連絡も頻繁に行うことで知られています。

家族や会社に借金の事実を秘密にしている場合は、家や職場に連絡が来ることもあるので注意してください。

任意整理を行えば、受任通知を送ることで、頻繁な督促も止むので精神的にも楽になりますよ。

将来利息や遅延損害金も免除されるので、返済がかなり楽になります。

もし借金で悩んでいるのであれば、専門家へ相談に行って任意整理を検討しましょう。

  • アイフルの任意整理の和解条件は5年分割60回払いが基準
  • アイフルの督促の連絡が頻繁なので注意が必要
  • 任意整理でアイフルと和解するまでに要する期間は約3ヶ月ほど
  • 任意整理をする際は、専門家に依頼することが重要

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