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アコムを債務整理(任意整理)するとどうなる?

弁護士とパラリーガル

「アコムの借金を任意整理するど、どうなるのかな?」

三菱UFJグループの消費者金融のアコム。

「サラ金」というとアコムの名前が浮かんでくるという人も多いのではないでしょうか。

キャッシングやマスターカードなど幅広いサービスを展開しております。

中にはアコムで借金をかなねた結果、利息が膨れ上がり返済が大変になっているという人もいるようです。

もしアコムでの借金の返済が難しくなった場合、任意整理を検討すべきです。

今回はアコムで任意整理すると、どうなるのか?どのようなメリットやデメリットがあるのか?について詳しく解説します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社と交渉して、利息や遅延損害金の支払いを免除してもらい、なおかつ、返済期間を長くすることができる(およそ5年計画)ことで、毎月の返済額を減額できる、というものです。

もしアコムのキャッシングローンで計200万円の借金があり、毎月の返済が困難な状況に陥っている、Aさんがいるとしましょう。

①借金内容

借金

200万円

金利

15%

支払い回数

36

将来金利含めた想定の返済総額

2,495,916

毎月の支払い

69,331

なんと利息分だけで495,916円もあったのですね。

これが任意整理を行い、アコムとの交渉が成立すると、下記のようにAさんの借金の状況が変わります。

②任意整理後の借金

借金の総額

200万円

金利

0%

交渉前との差分

495,916
交渉により免除となった部分
(将来利息分)

任意整理後の

支払い回数

60

(およそ5年計画)

毎月の支払い

33,333

上記の例では、毎月の支払いが69,331円だったのが、任意整理後は、33,333円にまで減額することが出来るわけです。

アコムを任意整理するメリット・デメリット

アコムを任意整理すると、どのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか?下記にて整理いたします。

整理対象を選べる

任意整理のメリットの一つに、整理する対象のカード会社を選択できる、という点が挙げられます。

このメリットにより、例えばマイホームローンなどは整理対象から除外して、その他の借金を整理することができるのです。

もしこれが個人再生や自己破産だった場合は、マイホームローンも強制的に整理対象になり、ローン完済ができていない場合は、家や自動車を没収されることになります。

任意整理ではそのような心配をする必要がありません。

なのでもしマイホームローンが完済できていない状態でも、アコムだけを任意整理すれば問題解決できる訳です。

家族や会社に秘密で手続きができる

任意整理では、家族や会社には秘密で手続きを済ますことができるという点もメリットです。

任意整理は裁判所を介さず、直接カード会社と交渉して、第三者に知られずに問題解決ができる為です。

また弁護士や司法書士などの専門家を雇うことで受任通知をアコムに送ることとなります。

受任通知を受け取ったアコムは、以後あなたに対して督促や連絡をすることができなくなります。

督促の電話や郵送などもストップします。

アコムでの借金で困っているという事実を、家族や会社に知られたくないと思っている人にとっては大きなメリットとなります。

過払い金が発生している可能性も

アコムで2008年以前からカード会社に借金をしている人については、利息制限法の上限金利を上回る金利(1520%以上)で借金をしているケースがあります。

アコムも2008年以前までは29.2%のグレーゾーン金利での貸付をおこなっていたのです。

その場合は利息制限法の上限金利にもとづいた「引き直し計算」をすれば、借金が大きく減る可能性がありますし、過払い金が借金を上回っていると、手元に現金が戻ってくることもあります。

これが、一般的に「過払い金」と呼ばれているものです。

もし過払い金があれば借金の元本から差し引いて減額できます。

借金の原因は不問

自己破産と違い、任意整理では借金の原因・理由は問われません。

例えば自己破産では借金の理由が不適切と見なされた場合は、免責不許可事由として破産が認められないというケースもあります。

不適切な理由とは、浪費やギャンブルなどによる借金です。

任意整理では破産手続きの免責不許可事由のような規制はありません。

ギャンブルだろうが浪費だろうが、整理対象として手続きすることが可能です。

アコムを任意整理するデメリットは?

それでは任意整理にはデメリットはないのでしょうか?

まず、ブラックリストに載ってしまう点は、大きなマイナスです。

任意整理をすると個人信用情報にその事実が登録され、それから5年間は、銀行のローンやクレジットカードを利用できなくなります。

その他、引越しの際に保証会社を利用することもできなくなりますし、携帯電話の新規買い替え・分割払いもできなくなります。

もうひとつのデメリットが、アコムを使えなくなるという点です。

これはブラックリスト状態から解除されたとしても変わりません。

信用情報機関以外にも、アコムが独自に記録を残しているのです。

任意整理をした過去があるのですから、もう一度アコムに申し込んでも審査に通らない可能性が高いのです。

アコムで任意整理する時の注意点

アコムは任意整理の交渉時に、どのような対応をとってくるのでしょうか?

一般的には、アコムは任意整理に応じてくれます。

また、アコムはブランドイメージに気を使っているようで、交渉時の態度も穏健です。

利用者に難癖をつけるなどして「サラ金」のイメージをいたずらに悪化させる方が、アコムにとっても損と分かっているからです。

また任意整理なら元本は回収できるというメリットもあるので、速やかに行ったほうがかえってアコム側にも得なのです。

これは債権者に破産されたり個人再生をされるとアコムにも不利という事情もあります。

任意整理後の分割払いの期間については、あなたの支払い状況に応じて条件が変わってきます。

一般的には2年間24回払い~5年間60回払いまでなら応じる傾向にあります

借金の金額にもよりますが、786回払いなどの前例もあります。

アコムで任意整理したら?

アコムでの借金を任意整理すると、どのような状況になるのか、下記にて整理いたします。

和解の条件

(原則)5年分割60回払い

利息分のカット

カットされる

滞納している場合

任意整理可能

過払い金の有無

あり

アコムでの返済を滞納すると?

アコムで支払いを滞納すると、滞納した1日目から遅延損害金が発生するので注意が必要です。

遅延損害金の利率は借金額によって変動しますが、約2割程度で、日割りで増加していきます。

もし150万円の借金があった場合は、1,500,000×0.2÷365×10で、約8200円程度の遅延金が発生することになります。

アコムは滞納させた人に対して頻繁に督促の連絡をすることで知られています。

職場にまで電話がかかってくるケースもあるようですので、注意してください。

またそのまま無視し続けると、

①損害遅延金発生

②カード強制解約とブラックリストの掲載

③保証会社から一括請求がくる

...とエスカレートしていき、2ヶ月ほどで法廷手段に出てきます。

そして裁判所の決定により強制執行、つまり給料や口座、財産の差し押さえとなります。

もしアコムで借金を重ねすぎており、返済が難しい状況になっているのであれば一刻も早く、専門家に相談するべきでしょう。

アコムの任意整理の流れ

アコムの借金を任意整理する際の流れを、下記に整理いたします。

弁護士や司法書士に依頼する

任意整理する際に重要なポイントの一つが、「個人で行わない」という点です。

個人でやるとアコム側がまともに相手にしなかったり、和解の条件が不利になったりする可能性が高いのです。

なので任意整理する場合は、弁護士や司法書士などの専門家に依頼するのが一般的です。

まず、インターネットなどで事務所を検索して問い合わせましょう。

問い合わせフォームや電話などで状況を軽く話して、実際に対面で相談するという流れになります。相談して「この人なら任せられる」と感じたら依頼しましょう。

明朗会計であるかどうかも重要なポイントです。

なお依頼する際は、アコムの他に身分証明書や印鑑、すべてのクレジットカードの提出が必要です。

その後「委任状」にサインして正式に依頼することになります。

アコムに受任通知を送る

依頼された専門家は、アコムに「受任通知」を送ります。

受任通知とは、あなたが任意整理する意思をもって専門家に依頼したことを、アコムに示すことです。

受任通知を受け取ったアコムはあなたへの取立てや督促ができなくなります。

交渉・和解

依頼した専門家がアコムと交渉を行います。

上記でご説明した通り、任意整理では利息や手数料を全額カットした上で、2年から5年計画の分割払いを条件に和解となるケースが多いですが、場合によっては7年以上の長期分割も呑んでくれることがあります。

依頼費用支払い

交渉している間に、先払いで依頼費用を支払います。

相場としては1業者につき35万円ほどです。

支払いが厳しい場合は、分割払いで支払います。

なお、それまでの毎月おこなっていたアコムへの支払いは受任通知を送っている時点でストップ扱いとなるので、2重の支払いにはなりません。

返済

アコムと和解が成立したら、翌月から借金の返済が開始されます。

支払い先はアコムの指定口座となります。

なお、ここまででおよそ3ヶ月ほどかかるのが一般的です。

当然ですが支払いの遅延や滞納は絶対やめましょう。

和解が取り消される場合もあります。

まとめ

本棚とペン

アコムは返済が滞納すると、激しい督促の連絡をすることで知られています。

家族や会社に借金の事実を秘密にしている場合は、家や職場に連絡が来ることもあるので注意してください。

任意整理を行えば、受任通知を送ることで、将来利息や遅延損害金をカットの上、560回の分割払いを認めてもらえます。

頻繁な督促も止むので精神的にも楽になりますよ。将来利息や遅延損害金も免除されるので、返済がかなり楽になります。

もし借金で悩んでいるのであれば、専門家へ相談に行って任意整理を検討しましょう。

  • アコムの任意整理の和解条件は5年分割60回払いが基準
  • アコムの督促の連絡が頻繁なので注意が必要
  • 任意整理でアコムと和解するまでに要する期間は約3ヶ月ほど
  • 任意整理をする際は、専門家に依頼することが重要

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